Bisnis

Pinjaman Siswa – Memperoleh "Dibayar penuh"

Pada tahun 1969, Elizabeth Kobler-Ross memperkenalkan lima tahap kesedihan dalam bukunya, Death and Death: Denial, Anger, Deal, Depression, and Acceptance. Jika Anda memiliki saldo hutang pelajar yang besar, Anda mungkin pernah mengalami beberapa “kesedihan” dan tidak asing dengan lima langkah tersebut. Jika Anda berada di tahap “penerimaan”, artikel ini untuk Anda!

Berada di fase penerimaan adalah tempat yang baik. Artinya: Anda telah menemukan bahwa penundaan dan kesabaran tidak selamanya (fase penyangkalan), Anda harus mendapatkan apa yang Anda sebut “tumpangan gratis” (fase kemarahan), Anda harus bergantung pada orang lain. Anda tahu Anda tidak bisa menyingkirkan diri sendiri. Meminjam melalui kebangkrutan (fase transaksi), Anda telah berhenti minum terlalu banyak dan telah melihat kemunculan kembali gadis-gadis Gilmore (fase depresi), dan sekarang Anda menerima tanggung jawab keuangan Anda dan melakukan sesuatu untuk itu. Apakah Anda siap Anda tidak akan menemukan “pil ajaib” dalam artikel ini, tetapi Anda akan menemukan strategi yang efektif untuk melunasi hutang Anda dalam jangka pendek.

Langkah 1 – Atur pinjaman dalam spreadsheet

Untuk mengelola hutang pelajar Anda dengan lebih baik, Anda perlu tahu persis apa yang Anda hadapi. Membuat spreadsheet akan memberi Anda wawasan tentang cara kerja pinjaman Anda dan menunjukkan kepada Anda hasil positif dari melakukan pembayaran pokok tambahan. Untuk membuat spreadsheet aktif, Anda perlu memahami persyaratan pinjaman Anda dan mengetahui cara mengatur informasi ini ke dalam spreadsheet. Jika Anda bukan pengguna spreadsheet, Anda akan menemukan bahwa mempelajari dasar-dasarnya mudah.

Untuk mulai membuat spreadsheet, Anda memerlukan informasi berikut tentang pinjaman Anda: saldo saat ini, tingkat bunga, jumlah pembayaran, dan cara menghitung bunga. Ini akan memungkinkan Anda untuk membuat spreadsheet timbal balik yang akan menghitung berapa banyak bunga yang Anda terima setiap hari dan memberi Anda saldo harian.

Bagaimana bunga dihitung mungkin memerlukan beberapa penggalian. Anda akan menemukan informasi ini dengan meninjau dokumen pinjaman Anda, mengunjungi situs web pemberi pinjaman, atau menghubungi nomor layanan pelanggan pemberi pinjaman Anda. Jumlah hari yang digunakan untuk menghitung bunga pinjaman dikenal sebagai basis. Misalnya, hipotek biasanya dihitung menggunakan “30/360”, artinya satu tahun memiliki 360 hari dan satu bulan diasumsikan memiliki 30 hari. Dengan begitu, ketika Anda membayar hipotek, bunga Anda akan didasarkan pada 30 hari. Pinjaman pelajar biasanya menggunakan jumlah hari sebenarnya dalam sebulan dan 365 hari dalam setahun (nyata / 365). Beberapa pinjaman mungkin menggunakan konvensi nyata / 365,25; Setiap pinjaman berbeda. Pada pinjaman nyata / 365 basis, Anda akan membayar bunga lebih sedikit dalam waktu singkat (yaitu kurang dari 31 hari) dengan 31 hari dibandingkan dengan satu bulan.

Masih merasa kehilangan? Jangan khawatir, itu akan masuk akal setelah kita menggabungkan semuanya. Saya juga akan menjelaskan cara menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Tata letak awal spreadsheet adalah langkah yang sangat menantang.

Di bagian atas spreadsheet, masukkan informasi penting tentang pinjaman Anda, seperti: saldo awal, suku bunga, pembayaran bulanan, tanggal jatuh tempo, dan faktor suku bunga. Faktor tingkat bunga adalah tingkat bunga dibagi dengan jumlah hari dalam setahun. Sekali lagi, setiap pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman berbeda dalam hal berapa hari dalam setahun digunakan. Bagian informasi spreadsheet penting karena Anda ingin melihat dengan jelas variabel-variabel yang mempengaruhi utang Anda.

Setelah memasukkan informasi penting, Anda dapat mulai membuat spreadsheet interaktif. Tujuan Anda adalah membuat spreadsheet yang menunjukkan kapan setiap pembayaran diposkan, berapa banyak dari setiap pembayaran yang diterapkan ke pokok dan bunga, dan berapa saldo akhir (atau saat ini). Nama kolom yang akan Anda buat (dari kiri ke kanan): Tanggal Pembayaran, Asli, Bunga, dan Saldo Baru. Di bawah ini adalah deskripsi lebih rinci dari kolom-kolom tersebut:

Tanggal Pembayaran – Ini adalah tanggal pembayaran Anda sebenarnya dikreditkan ke akun Anda. Ini penting karena tingkat bunga pinjaman pelajar Anda kemungkinan besar akan didasarkan pada hari-hari pokok di antara pembayaran.

• Pokok – Ini akan menjadi formula di mana jumlah pembayaran Anda sama dengan bagian bunga dari pembayaran bulanan Anda. Ini adalah bagian dari pembayaran Anda yang akan diterapkan untuk mengurangi saldo Anda.

• Bunga – Anda perlu mengetahui bagaimana pemberi pinjaman Anda menghitung bunga pinjaman Anda. Umumnya, ini didasarkan pada hari aktual yang dikalikan dengan saldo bulan lalu dengan faktor suku bunga. Rumus Excel Anda adalah: (Tanggal Pembayaran Saat Ini Negatif Tanggal Pembayaran Terakhir) x Saldo Bulanan Terakhir x Faktor Suku Bunga.

• Saldo Baru – Ini sama dengan saldo bulan lalu, yang kurang dari pokok pembayaran Anda saat ini.

Jika pemberi pinjaman Anda memiliki situs web yang memungkinkan Anda untuk melihat dan/atau membayar informasi pinjaman Anda, segera buat akses online. Cetak riwayat saldo kredit Anda dan mulailah membuat spreadsheet menggunakan pembayaran pertama Anda sebagai titik awal. Sejarah neraca harus menunjukkan berapa banyak dari setiap saldo diterapkan pada pokok dan bunga. Berikut cara menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Periksa untuk melihat apakah hasil rumus Anda cocok dengan riwayat situs web. Jika tidak cocok, Anda harus menyelesaikan masalah untuk mencari tahu alasannya. Pemberi pinjaman mungkin telah membuat kesalahan, tetapi kemungkinan besar itu ada di spreadsheet Anda. Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang merupakan pengguna Excel, lihat apakah mereka dapat memberi Anda bantuan. Web juga merupakan sumber yang bagus.

Kekuatan utama spreadsheet adalah Anda dapat dengan mudah menyesuaikan skenario. Sebagai contoh, katakanlah Anda mendapatkan arus kas yang besar. Anda dapat memasukkan angka-angka ini ke dalam spreadsheet Anda dan dengan mudah melihat apa konsekuensi dari pembayaran sebesar itu. Anda mungkin tahu bahwa jika Anda membayar pengurangan pokok tambahan ini, hutang Anda akan dilunasi dalam sepuluh tahun, bukan 15. Anda mungkin menemukan ini sangat menginspirasi. Namun, jika Anda tidak memiliki alat seperti spreadsheet untuk menghasilkan jenis informasi ini, Anda dapat memilih sesuatu yang lain dengan uang Anda sendiri.

Langkah 2) – Strategi untuk mempercepat pembayaran

Selamat telah membuat spreadsheet tempat Anda dapat melacak saldo dan pembayaran pinjaman siswa Anda. Pelacakan hutang dengan demikian memberi Anda kendali hutang. Menerima pernyataan dalam email setiap bulan dan tidak benar-benar memahami mengapa saldo Anda bergerak sangat sedikit tidak menggembirakan dan meningkatkan perasaan frustrasi (dan Anda benar-benar tidak ingin membeli bir murah dan menjalankan Gilmore Angels lagi). Berikut adalah beberapa strategi khusus untuk membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat:

Bayar sedikit ekstra setiap bulan – kita semua pernah mendengar hal ini sebelumnya, terutama dalam hal hipotek. Nah, hal yang sama berlaku untuk pinjaman mahasiswa. Saat Anda melakukan pembayaran bulanan, sebagian dari pembayaran itu diterapkan ke bunga, dan sisanya ke pokok. Saran saya: Bayar jumlah pokok tambahan yang akan menghasilkan dua nol di akhir saldo pinjaman Anda. Misalnya, jika saldo Anda setelah membayar tagihan Anda adalah $ 37.845.21, bayar tambahan .2 45.21 untuk membuat saldo awal Anda $ 37.800. Mendapatkan pinjaman Anda hingga seratus dolar adalah strategi yang mendorong Anda untuk membayar ekstra setiap bulan.

Untuk memfasilitasi strategi ini, saya sarankan Anda membayar kembali pinjaman Anda secara elektronik. Anda tidak memiliki kendali atas kapan pembayaran Anda diposting atau kapan Anda mengirimkannya melalui email. Ketika Anda membayar secara online, Anda biasanya menetapkan tanggal posting pembayaran. Selain itu, kemungkinan akan ada bagian untuk memasukkan jumlah tambahan asli yang ingin Anda bayar.

Keuntungan membayar lebih dari pembayaran minimum Anda adalah ketika Anda melunasi hutang masa depan Anda, sebagian besar akan dikenakan untuk pokok dan bunga yang lebih rendah (kecuali jika Anda belum membayar ekstra bulan sebelumnya). Jika Anda terus membayar lebih dari upah minimum, efek ini akan meningkat setiap bulan. Hasilnya adalah Anda akan melunasi hutang Anda secara signifikan lebih cepat jika Anda hanya membayar minimum. Ini karena ketika saldo Anda berkurang, jumlah bunga yang Anda bayarkan berkurang. Sebagian besar uang akan diterapkan pada pengurangan asli. Efek ini mudah dilihat ketika Anda mengikutinya di spreadsheet, jadi ini adalah strategi yang efektif.

Buat rencana untuk membayar “ekstra” secara teratur – jika Anda mendapatkan pengembalian pajak setiap tahun, terapkan pada saldo pinjaman siswa Anda. Ini akan berdampak besar pada pembayaran hutang Anda. Jika Anda menerima bonus setiap tahun, terapkan juga. Setiap angin, atau contoh “cari uang” harus digunakan untuk mengurangi saldo Anda. Tidak jarang orang berperilaku berbeda dalam hal “mencari uang”. “Uang yang ditemukan” sering terbuang sia-sia untuk barang-barang “tumpahan”. Tahan keinginan itu! Gunakan uang ekstra untuk melunasi saldo pinjaman siswa Anda, di mana pun atau bagaimana Anda mendapatkannya!

Singkatnya, langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat adalah:

1) Gunakan spreadsheet untuk melacak hutang Anda sehingga Anda dapat melihat berapa banyak dari setiap pembayaran yang masuk ke pokok dan bunga. Skenario seperti apa yang Anda lakukan untuk melihat dampak pembayaran utang Anda dan membuat strategi untuk melakukannya?

2) Bayar sedikit ekstra setiap bulan. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan membayar ekstra, seperti peningkatan 100 pada saldo Anda.

3) Berkomitmen untuk melakukan pembayaran besar ketika Anda memiliki uang tunai, seperti pengembalian pajak penghasilan atau bonus. Meskipun ini mungkin tidak memberikan imbalan langsung, konsekuensi jangka panjangnya akan signifikan. Waktu benar-benar berlalu, dan apa yang sekarang tampaknya menjadi keseimbangan yang hebat dapat dikurangi menjadi nol dalam waktu yang sangat singkat, tetapi hanya jika Anda menetapkan prioritas dan tujuan ini.

Pembayaran utang mahasiswa tampaknya besar. Namun, jika Anda menggunakan strategi yang disediakan di sini, Anda akan belajar bahwa Anda dapat berhasil lebih cepat dari yang Anda bayangkan. Anda dapat menerapkan ide yang sama untuk hipotek Anda dan pinjaman lainnya. Mendapatkan kendali atas keuangan Anda memberdayakan. Dan di sisi lain, saya memulai posting ini dengan mengacu pada lima tahap kesedihan. Jika Anda meninggal, ketahuilah bahwa dalam banyak kasus hutang Anda akan mati bersama Anda – kecuali jika Anda dipersatukan kembali dengan pasangan Anda. Dalam hal ini, sayangnya, hutang akan bertahan!

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button